关于我国保险业发展基本特征是什么

关于我国保险业发展基本特征是什么
关于我国保险业发展基本特征是什么

关于我国保险业发展基本特征是什么
现阶段,我国保险业正处于快速成长的战略转型期,各项指标与国民经济发展水平不协调,对社会经济生活的渗透力不深,对宏观经济决策的影响力不强,在保险理论、制度、产品、服务、技术等方面的创新力不大.这也说明我国保险业蕴涵着巨大的发展潜力.
　　保险业关键指标低于世界平均水平,保源转化率低.2003年我国保险密度为300.3元人民币,保险深度为3.33％；而同期世界平均保险密度为469.6美元（约合3887.1元人民币）,平均保险深度为8.06％.2003年我国保费收入占居民储蓄余额的3.5％,低于2002年7.4％的世界平均水平.2003年我国实际保费3880亿元,较同等经济发展水平下理论保费4993亿元低1113亿元（理论保费是根据世界各国保费和GDP数据,利用对数模型测算）.2002年,我国保险市场企财险的保源转化系数（现实保费/潜在保源）46.12％,进出口货运险转化系数16.46％,家财险承保率不足5％；全国不到2亿人购买人寿保险,仅占总人口的15％.
　　保险业发展不平衡.从区域发展看,中西部保险市场发展明显不足.2003年我国东部、中部、西部保费收入之比为3.6∶1.2∶1,其中非寿险保费收入之比为2.1∶0.6∶1,寿险保费收入之比为4.5∶1.6∶1；东、中、西部地区保险密度分别为508.6元、193.6元、112.9元,保险深度分别为3.94％、3.17％、2.18％.从险种发展看,投资型寿险业务和车辆险业务集中度很高.1999年到2003年的寿险保费增量超过80％来自投资型业务,2004年6月底的机动车辆保险占财险业务收入的65％.政策性保险尚未全面开展,保险服务存在盲区.在低收入人群、农业与农村、自然巨灾、高新技术、社会信用与责任等领域存在许多影响社会稳定与经济发展的风险,这些风险缺乏保险的专业管理和深度参与.
　　保险业功能需要进一步发挥.从覆盖面看,2003年,我国仅有27.49％的机动车辆参加保险,家庭财产保险投保率仅为5％左右,而同期美国有超过85％的家庭参加保险.2003年居民保险消费支出占消费总支出3.62％,远低于2002年美国的14.06％.从经济补偿看,中国国际减灾十年委员会统计,我国每年受灾人口有2亿多人,因灾害造成的直接经济损失近几年每年超过2000亿元.但我国保险赔款占灾害损失的比例约为1％,欧洲为20％.从金融资源配置看,2003年底,我国保险业总资产9122.8亿元,仅占银行业金融机构资产总额27.64万亿元的3.30％,为世界平均水平的一半左右；在美国,保险公司持有的上市公司股票市值占总市值的比重约为25％,欧洲约40％,日本约50％.
　　保险业偿付能力需要增强.2003年,中国人民财产保险股份有限公司在香港上市后,净保费与股东权益比例为2.3,而国际可比财险公司MercuryGeneralCorp.、AllstateCorp.、Chubb、SAFECOCorp.、Travelers分别为1.8、1.3、1.5、1.2、1.2.与国际保险同行相比,我国保险公司的偿付能力仍显不足.预计到2020年,我国保险业保费规模将达到2.8万亿元,如按1∶2的资本杠杆比率计算,保险业净资产需达到1.4万亿元.2003年我国保险业资本金约为600亿元人民币,若要在2020年达到1.4万亿元的规模,需年均增长20％.
　　保险资金运用水平有待提高.从2002年、2003年的情况看,美国、英国非寿险资金的投资收益率为11％左右,寿险资金的运用收益率为12％左右,远高于我国非寿险2.5％、寿险3.5％的水平.此外,因缺少股指期货、债券期货等衍生金融工具,国内保险企业难以科学组合投资,不能规避系统性风险,造成保险资金运用收益的波动性较大.截至2004年6月末,国内财险公司资金运用余额为1095.58亿元,投资组合为银行存款占56.16％,国债占17.45％,金融债券占4.78％,证券投资基金占11.94％.2004年上半年国内三大上市保险公司证券投资均亏损5～8亿元人民币.
　　保险业综合竞争力需要增强.在资本实力方面的国际差距大,2003年,人保财险净资产为22亿美元（包括次级债）,中国人寿为75.43亿美元,平安集团为15.65亿美元；而2002年AIG的净资产为591.03亿美元,2003年英之华为186.97亿美元,荷兰国际集团为401.52亿美元.在国内金融领域,保险业难以与银行、证券业竞争,承受外部冲击的能力很差.2004年一季度,投资快速增长,股票市场强劲复苏,开放式基金募集资金1000亿元左右,记账式国债发行381.6亿元,给保险业务尤其是寿险业务的发展带来了较大压力,引起寿险业务负增长1.19％,增速大幅下降,同比下降了38个百分点.